Comparateur de 3ème pilier
Bienvenue sur notre page dédiée au "Comparateur de 3ème Pilier". Que vous soyez travailleur indépendant, employé ou retraité, notre comparateur vous offre une manière simple et efficace d'évaluer les différentes offre de 3ème pilier.
Êtes-vous ?
Une femme
Une homme
Cette information nous aide à définir l'âge de vote retraite
Quel est votre année de naissance ?
Cette information nous aide à calculer les années de cotisations restantes
Quel montant voulez-vous épargner chaque mois ? (estimation)
Les employés peuvent épargner jusqu'à 573 CHF par mois, les indépendants jusqu'à 2'868 CHF par mois
Comment voulez-vous épargner votre 3ème pillier ?
Le capital garanti est 100% assuré par le prestataire du 3ème pilier. Les solutions "mixtes" et "fonds" investissent une partie ou la totalité du capital et évoluent selon le marché
Capital 100% garanti
Capital équilibré
100% en fonds
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Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi devez-vous connaître mon sexe ?
Chez les femmes, l’âge de la retraite AVS actuel est fixé à 64 ans, chez les hommes à 65 ans. En connaissant votre sexe, nous pouvons calculer le nombre d’années durant lesquelles vous pourrez épargner pour votre pilier 3a.
Comment calculez-vous le nombre d’années durant lesquelles je peux épargner sur mon pilier 3a ?
Nous prenons l’âge officiel de la retraite AVS (64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes) et nous faisons la différence entre celui-ci et votre âge.
Comment calculez-vous le capital total que j’aurais épargné jusqu’à ma retraite ?
Nous prenons le nombre d’années que vous allez épargner jusqu’à la retraite multiplié par les versements mensuels ou annuels que vous avez indiqués.
Combien puis-je mettre au maximum par année sur un 3A ?
- Au maximum CHF 6’826 par année si vous êtes salarié
- Au maximum CHF 34’128 par année si vous êtes indépendant, mais au maximum 20% de votre revenu net d’exploitation
Quelles sont les conditions de retrait du 3ème pilier 3A ?
- Si vous utilisez l’argent pour votre retraite ou une retraite anticipée (jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite AVS)
- Si vous quittez définitivement la Suisse.
- Si vous utilisez l’argent pour la construction ou l’achat d’un propre logement.
- Si vous utilisez l’argent pour rembourser une hypothèque. (Dans la pratique cela est correct mais ce n’est pas dans la loi ….)
- Si vous renoncez à votre activité professionnelle dépendante actuelle et débutez une nouvelle activité professionnelle indépendante.
- Si vous débutez une activité professionnelle indépendante et n’êtes plus soumis à la prévoyance professionnelle.
- Si vous touchez à une rente entière d’invalidité de la part de l’Assurance Invalidité fédérale (AI)
Qui peut souscrire à un 3ème pilier 3A ?
Afin de pouvoir conclure un 3ème pilier 3A, vous devez :
- Avoir au minimum 18 ans
- Avoir un revenu soumis à l’AVS
- Être domicilié en Suisse
Toutes les personnes majeures ayant une activité lucrative en Suisse peuvent souscrire à un 3ème pilier 3A. Il est également possible de souscrire à un 3ème pilier pour les travailleurs frontaliers, cependant aucune déduction fiscale ne sera possible dans la majorité des cas. Sauf dans le canton de Genève où il est nécessaire d'avoir demandé une taxation ordinaire ultérieure (TOU) anciennement connue sous le nom de statut de \"quasi-résident\" afin de profiter des déductions fiscales du 3ème pilier A.
Quelle est la fiscalité du 3ème pilier 3A ?
La fiscalité du 3ème pilier 3A est très avantageuse, les montants que vous investissez chaque année sur votre 3ème pilier sont entièrement déductibles de votre revenu imposable:
- Au maximum CHF 6’826.- par année pour une personne salariée
- Au maximum CHF 34’128.- par année pour une personne indépendante
Les capitaux que vous avez sur votre 3ème pilier A n’entrent pas dans votre fortune imposable et le retrait du capital est imposé à un taux spécial réduit. Le montant de cet impôt sera dans tous les cas bien inférieur à l’économie d’impôts réalisée grâce aux déductions durant toute la durée du contrat.
Combien puis-je économiser aux impôts ?
Vous pouvez déduire les versements de votre 3ème pilier A de votre revenu imposable. Le montant concret de l’économie fiscale dépend du taux d’imposition et ce dernier varie d’une commune et d’un canton à l’autre. Dans tous les cas, plus vous payez dans votre 3ème pilier A, plus vous économisez d’impôts.
- Pour un salarié il est possible d’économiser jusqu’à CHF 2’900 par année en impôts
- Pour un indépendant le montant économisé peut aller jusqu’à CHF 15’000
Est-il possible de conclure plusieurs 3èmes piliers ?
Oui il est possible d’avoir plusieurs 3èmes piliers 3A, tant que la somme totale des primes versées ne dépasse les montants maximaux autorisés (CHF 6’826 pour les salariés et CHF 34’128 pour les indépendants).
Le nombre de 3èmes piliers 3A possibles acceptés par les impôts pour la déduction fiscale dépend du canton.
Quelles sont les différences entre le 3ème pilier A et le 3ème pilier B ?
Méconnu du grand public, le 3ème pilier B, petit frère du 3ème pilier A, présente des avantages différents et complémentaires. En effet, il est libre d’impôt à la sortie (pas d’impôt sur la prestation de capital) bien que la valeur de rachat ait une incidence pour l’impôt sur la fortune. Ses conditions de retrait sont bien plus souples et ses plafonds de déduction sont fixés en fonction de la situation familiale du contribuable. Celui-ci est déductible fiscalement dans les cantons de Genève et de Fribourg uniquement
À la retraite vais-je recevoir un capital ou une rente ?
La plupart des 3ème piliers vous offriront uniquement la possibilité de retrait sous forme de capital. D’autres vous offrent une rente. Toutefois, une fois le capital reçu, vous avez ensuite la possibilité de choisir de quelle manière vous allez l’investir, une rente, un bien immobilier, ou consommer le capital petit à petit.
Pourquoi faire un comparatif du 3ème pilier ?
Comparer les différentes options de 3ème pilier n'est pas seulement une question de rendement.
Il s'agit d'aligner vos objectifs de prévoyance avec les meilleures opportunités du marché. Ce marché est en constante évolution, avec des variations significatives des taux d'intérêt et des conditions, une étude comparative est nécessaire. La sélection du bon prestataire peut égalemement influer sur le montant final de votre 3ème pilier, autant en termes d'épargne que d'avantages fiscaux
Comparatif des taux d'intérêt et des frais
L'analyse comparative des taux d'intérêt liés du 3ème pilier révèle les variations entre les institutions.
En mettant l'accent sur les frais annuels, on constate une fourchette allant de 0,2% à près de 1.2%, ce qui signifie que le choix de votre prestataire n'est pas à négliger pour maximiser le montant final économisé.
Par exemple, AXA impose des frais de placement de 0,47% avec son fond "SmartFlex", positionnant cette option comme relativement avantageuse en termes de coûts. À l'autre extrémité, nous pouvons avoir des frais annuels s'élevant à 1.63% chez UBS avec le fond Vitainvest World 100 illlustrant un coût supérieur pour les épargnants.
Avantages et inconvénients des principales compagnies
En vérité, le marché des 3ème pilier est très variable. Chez SwissLife, par exemple, ils brillent par ses faibles frais et sa valeur de rachat disponible dès la première année, rendant ses propositions attrayantes pour ceux recherchant l'économie et la flexibilité. Cependant, le minimum de cotisation supérieur à la moyenne pourrait constituer un obstacle pour certains.
En revanche, VIAC se distingue par sa simplicité de souscription et ses frais modérés, mais l'absence de garantie pourrait susciter une réflexion approfondie chez les plus prudents.
Ces contrastes impliquent que votre choix devrait se fonder sur une analyse rigoureuse de ce qui compte le plus pour vous : faiblesse des frais, flexibilité des options, ou encore la stabilité et la prévisibilité des rendements.
Comment comparer les offres prévoyance de 3ème pilier ?
Considérez d'abord la durée pendant laquelle vous souhaitez épargner. Un horizon à long terme peut tolérer un niveau de risque plus élevé, potentiellement synonyme de rendements supérieurs.
Évaluez ensuite le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. Les solutions incluant des titres peuvent offrir un meilleur rendement, sous réserve de fluctuations du marché.
Enfin, l'importance de votre patrimoine actuel peut influencer votre capacité à prendre des risques.
Les avantages offerts par le 3ème pilier 3A
Le 3ème pilier 3A se distingue avant tout par ses bénéfices fiscaux. La possibilité de déduire les versements du revenu imposable constitue un avantage majeur, permettant une réduction d'impôt chaque année.
Actuellement, les montants déductibles se montent à 7'056 francs pour les salariés et jusqu'à 35'280 francs pour les indépendants, offrant ainsi une souplesse notable quant à la planification fiscale et au renforcement de l'épargne personnelle pour la retraite. De plus, ce pilier permet une diversification des placements grâce à la multitude de produits disponibles sur le marché, allant du compte épargne aux solutions de prévoyance en fonds, pour répondre aux différents objectifs et horizons de placement de chaque épargnant.
Le 3ème pilier 3A sur un compte épargne ou sur un fonds de prévoyance : le comparatif
En ce qui concerne le 3ème pilier 3A, il faut choisir entre le placement sur un compte épargne ou l'investissement dans un fonds de prévoyance. Le compte épargne, avec son taux d'intérêt généralement faible, offre une sécurité et une garantie du capital. Bien que la rémunération soit modeste, la prévisibilité du rendement en fait une option attractive pour les personnes privilégiant la sécurité à long terme.
A contrario, opter pour un fonds de prévoyance implique un potentiel de rendement plus élevé grâce à l'investissement sur les marchés financiers. Cette option est souvent privilégiée par ceux à l'aise avec une prise de risque maîtrisée, sachant que le rendement peut varier significativement en fonction de la performance des marchés. Néanmoins, la volatilité inhérente aux placements en fonds peut conduire à un risque de perte de capital, bien que l'historique montre qu'un horizon de placement à long terme est généralement favorable à la croissance de l'épargne.
3ème pilier : Liste des institutions
Les institutions proposant des solutions de 3ème pilier 3A en Suisse sont diversifiées, englobant banques et assurances, chacune offrant des particularités dans leurs offres. Parmi celles-ci, on retrouve :
- AXA, réputée pour ses solutions d'assurance vie et de prévoyance, offrant flexibilité et couverture adaptées aux besoins de chaque client.
- BCGE (Banque Cantonale de Genève) et BCV (Banque Cantonale Vaudoise), qui proposent des comptes de prévoyance 3A avec des taux d'intérêt compétitifs et une sécurité reconnue.
- Crédit Suisse et UBS, deux géants bancaires offrant un large éventail de solutions de prévoyance financière incluant des plans de 3ème pilier adaptés aux profils d'investissement variés.
- Swiss Life, se distinguant par une expertise notable dans les assurances de personnes, proposant des solutions personnalisées pour la gestion de l'épargne retraite.
- Raiffeisen et Postfinance, avec leurs offres accessibles et orientées vers les besoins spécifiques de leurs clients, complétant ainsi le paysage des options de 3ème pilier disponibles en Suisse.