Indépendant: Entreprise individuelle ou société ?

Si vous êtes indépendant, une protection contre les accidents et l'incapacité de travail permet de sécuriser vos revenus en cas de coup dur. Une assurance adaptée peut vous garantir une indemnisation en cas d’arrêt forcé, que ce soit suite à un accident ou une maladie. L’objectif ? Maintenir votre niveau de vie et éviter des difficultés financières.

Pourquoi une protection contre les accidents et l’incapacité de travail est essentielle ?

Les employés bénéficient automatiquement d’une assurance-accidents (LAA en Suisse) prise en charge par leur employeur. Cette couverture inclut les accidents professionnels et non professionnels, ainsi que des indemnités journalières en cas d’incapacité de travail.

Les indépendants, en revanche, doivent souscrire eux-mêmes une assurance facultative pour être protégés. Sans cette couverture, un arrêt de travail peut rapidement mettre en péril la stabilité financière et l’activité professionnelle.

Conséquences d’un accident ou d’une incapacité sans assurance :

• Perte de revenu : Une incapacité à travailler, même temporaire, entraîne une perte totale ou partielle du salaire.

• Risques financiers accrus : Un arrêt prolongé peut rendre difficile le paiement des charges fixes comme le loyer, les cotisations sociales ou les prêts.

• Impact sur l’activité : Un indépendant ne bénéficiant d’aucune indemnité journalière peut se retrouver dans une situation délicate, avec des conséquences sur son entreprise et sa clientèle.

 

Les différentes assurances disponibles pour les indépendants

Les travailleurs indépendants en Suisse ne bénéficient pas automatiquement des assurances liées aux accidents et à l’incapacité de travail.

L’assurance-accidents (LAA facultative pour indépendants)

L’assurance-accidents est obligatoire pour les salariés, mais les indépendants doivent souscrire une LAA facultative pour bénéficier d’une couverture en cas d’accident.

• Couvre les accidents professionnels et non professionnels : protège aussi bien durant l’activité qu’en dehors du travail.

• Prise en charge des soins médicaux et des indemnités journalières : en général, 80 % du revenu est couvert après un délai de carence.

• Possibilité d’une rente en cas d’invalidité : permet d’obtenir un revenu si l’incapacité devient permanente.

L’assurance perte de gain en cas de maladie ou d’accident

Un accident ou une maladie peut entraîner un arrêt de travail prolongé. Une assurance perte de gain permet d’éviter une chute brutale des revenus.

• Versement d’indemnités journalières : compense la perte de revenu pendant une période définie (jusqu’à 2 ansselon le contrat).

• Maintien du niveau de vie : permet de couvrir les charges fixes (loyer, assurances, frais professionnels).

• Options ajustables : choix des montants d’indemnisation et de la durée selon les besoins et le budget.

L’assurance invalidité (AI/AVS)

L’assurance invalidité garantit un revenu à long terme en cas d’incapacité de travail permanente.

• Indemnisation sous forme de rente : permet de continuer à percevoir un revenu en cas d’invalidité partielle ou totale.

• Cumul possible avec le 2e et 3e pilier : complète la prévoyance existante pour assurer une meilleure protection financière.

• Sécurité financière pour l’avenir : essentiel pour éviter des difficultés financières sur le long terme.

Comparatif des solutions pour sécuriser ses revenus

Pour un indépendant, un arrêt de travail peut rapidement impacter la stabilité financière. Plusieurs assurances permettent de compenser cette perte de revenu. 

Type d’assurance	Couverture principale	Indemnité versée
Assurance-accidents (LAA facultative)	Prend en charge les soins médicaux et verse une indemnité journalière en cas d’accident.	80 % du revenu dès le 3e jour (selon contrat).
Assurance perte de gain	Garantit un revenu temporaire en cas d’incapacité due à une maladie ou un accident.	Montant défini dans le contrat, avec une durée pouvant aller jusqu’à 2 ans.
Assurance invalidité (AI/AVS)	Assure une rente en cas d’invalidité partielle ou totale.	Montant basé sur le revenu assuré et le degré d’invalidité.
3e pilier avec protection incapacité	Permet d’obtenir une rente complémentaire pour maintenir un niveau de vie stable.	Variable selon les cotisations versées et le contrat souscrit.

Comment choisir la bonne protection ?

Le choix de l’assurance dépend de votre niveau de risque et de vos priorités financières. Voici quelques repères pour vous aider à trouver la solution adaptée à votre situation :

Vous cherchez une couverture minimale ? → L’assurance-accidents (LAA facultative) suffit pour couvrir les soins et garantir une indemnité journalière en cas d’accident. Cette option reste limitée, car elle ne protège pas contre les arrêts de travail dus à une maladie.

Vous voulez une sécurité financière complète ? → Associer une assurance perte de gain et une assurance invalidité (AI/AVS) permet de maintenir un revenu en cas d’incapacité temporaire ou permanente.

Vous souhaitez préparer votre retraite en parallèle ? → Un 3e pilier avec option incapacité offre un complément de protection tout en constituant une épargne à long terme.